ゆとりローンの仕組みはこうだ。当初5年間は50年返済で計算した返済額を適用し、6年目から元金残高を本来の返済期間で計算し直した返済額を適用する。当初10年間は優遇金利が採用される。11年目以降は元金残高を通常金利で計算するため、極端に返済額が多くなってしまうのだ。例えば、3000万円のマンションを35年ローンで購入したとする。優遇金利が2％、基準金利は4％だったとすると毎月の返済額は、1年目から5年目までは月8万円、6年目から10年目までは月14万円、11年目から35年目まで月16万3000円、と返済額は極端に増加する。
（参考）
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当時のデベロッパーや融資担当は、「今、毎月支払っている賃貸と同じ値段でマイホームが手に入りますよ。それに、年収は将来上がるでしょうから心配はしなくて大丈夫でしょう」というのが常套文句で、この言葉を信じて購入を決意した人はとても多かった。